這一新規出臺 為何海外華人先炸了鍋？

日前，中國出臺建立長期護理保險制度新規，被稱之為社保“第六險”，2028年底基本覆蓋全國。

各海外華人自媒體正在瘋傳一篇文章：“新規一齣臺，全網炸鍋了！”（簡稱“炸鍋”）

文章直指“退休的人被‘重新收費’”，說這是“從養老金里扣錢，費率約0.15%，與養老金掛鉤，自動划走”。詬病這種“強制”性的“被反覆扣費”的制度。

文章援引自北京一位退休人員的話：“我們以為退休就不用再交了，現在變成一輩子都要交。” 對此表示極大“憤怒”，

文章還援引學者的話，指出“這不是新增福利，而是資金重分配。”

文章指出，原本該由財政承擔的護理成本，被拆出來，單獨做一個“新池子”。說該新規的“本質只有一個變化——從國家出錢，變成個人買單。”

文章從新規外溢到一個制度性問題：公務員醫保與普通人醫保的不公平。指出“高層醫療全包，普通人不斷加碼。”並進一步批評：“所謂‘風險共擔’，變成了——有人享受，有人填坑。”

海外華人自媒體“炸鍋”也很好理解。畢竟國內很多退休老人因子女關係移居海外，在國內領取養老金，享有國內醫療保險，所以對這方面政策的變化十分敏感。

所以，不必要對他們的“詬病”“憤怒”和批評大驚小怪。

筆者查了查，國內媒體、自媒體還沒有就此問題展開大討論——也許還沒完全反應過來。

筆者從海外華人自媒體上獲知這一信息後，立即檢索了相關政策，包括中共中央辦公廳、國務院辦公廳發佈的《關於加快建立長期護理保險制度的意見》、國家醫療保障局關於印發《國家長期護理保險服務項目目錄（試行）》的通知政策解讀、人民日報海外版文章《2028年底，長期護理保險制度將基本覆蓋全國——社保“第六險”來了》……本文統稱為“新規”。

根據國務院新聞辦舉行的新聞發佈會上，國家醫保局和財政部有關負責人介紹該制度的有關情況，筆者先理清“新規”幾個關鍵問題：

——這是社會保險的一項新險種，簡稱為“長期護理保險”，旨在為失去正常活動能力的參保人提供基本的生活照料和醫療護理。

——通過人人參保籌集資金，對所發生的護理費用予以報銷。

對於鼓勵靈活就業人員，“鼓勵”參保繳費。

18週歲以下人員，跟隨父母或其他法定撫養人等參保，不用繳費也可以享受待遇。

符合條件的困難人群個人繳費部分，政府予以分類資助。

——長期護理保險與基本醫保一起繳費，分別建賬，分別管理。

——長期護理保險費率統一控制在0.3%左右。單位職工費率由用人單位和個人按同比例分擔。

——與醫保不同，退休人員也需要繳費，繳費基數與養老金水平掛鉤，由個人繳費，原用人單位不繳費。

這個問題是“炸鍋”一文集中炮轟的目標！

——各地建立長期護理保險制度的當年，未就業城鄉居民費率減半從0.15%左右起步，用5年左右時間逐步過渡到0.3%左右，有條件的地方也可從0.3%左右起步。

“炸鍋”文中籠統地說“費率約0.15%”是不恰當的，0.15%費率①僅適用於“未就業城鄉居民”，②也僅適用於所在地建立長期護理保險制度的“當年”。

——職工基本醫保個人賬戶可以用於本人及近親屬參加長期護理保險的個人繳費。

“新規”是否合理，本人沒深入研究，不敢評判，這裡簡述美歐“對失能人員提供什麼樣的護理服務支持”，如何籌集保險金，以供大眾參考。

美歐等發達國家在針對失能人員（包括高齡失能老人和殘障人士）的護理服務上，經過幾十年的發展，已形成了一套相對成熟的社會福利與商業保險並存的保障體系。其核心理念已從傳統的“機構養老/醫療”轉向“居家護理”和“社區支持”，強調維護失能者的尊嚴與自主生活能力。

美國以政策保障與多元化選擇為核心

美國的護理體系主要由政府保險、商業保險和社區服務三部分組成。

**一是核心籌資與保障。①Medicaid（醫療補助），這是美國長期護理費用的最大支付方。**它主要針對低收入群體，覆蓋長期的療養院護理以及部分州提供的居家護理（HCBS豁免計劃）。

**②Medicare（聯邦醫保）。主要針對65歲以上老人。**但不覆蓋長期的日常起居護理（Custodial Care），僅適用於短期（通常100天內）的康復護理。

③商業長期護理險（LTCI）。主要對象是中產階級，用於支付未來可能產生的高額居家護理或輔助生活設施費用。

**二是基本服務模式。①居家及社區服務（HCBS）。**聯邦政府鼓勵失能人員留在家裡，通過政府撥款提供上門餵飯、洗澡、物理治療等服務。

**②輔助生活設施（Assisted Living）。**介於獨立生活和療養院之間，提供基本的生活協助，環境更像酒店或公寓。

**③PACE，**全稱為“老年人全方位護理計劃”。它將醫療、護理和社交服務整合在一起，由專業團隊為體弱老人提供一站式服務。

該模式將“社區中心”變為失能者的“第二個家”，實行一站式服務，社區中心配備醫生、物理治療師、營養師和社交人員。政府提供專車將失能人員接到中心，進行白天的康復訓練、集體用餐和社交活動，晚上接回家。

金融方面，政府按人頭撥付固定費用，如果PACE機構能通過預防（讓失能者不生重病、不住院）節省開支，省下來的錢就是機構的利潤。這促使機構極度重視預防性護理。

美國模式更依賴於個人財務規劃與商業化服務的結合，政府主要兜底低收入人群。

歐洲側重於高福利與法律保障下的多元模式，更強調社會共擔風險，通過立法確保失能護理是社會福利的一部分。

歐洲國家根據福利制度的不同，主要分為以德國為代表的“社會保險模式”和以北歐/英國為代表的“稅收普惠模式”。

德國模式：強制性長期護理保險

德國在1995年立法引入了第五大社會保險——長期護理保險。強制性人人參保：法律規定所有參加醫保的人必須參加護理險。

德國模式被認為是全球最為嚴謹的社會化護理保障體系。其核心在於“以人為本”的失能評估標準（NBA），即將失能程度分為5個等級（Pflegegrad），根據等級給予現金補貼或實物服務。

（1）五個護理等級的評估維度

德國不再僅看“洗澡需要多少分鐘”，而是評估一個人在6個生活領域的自理能力喪失程度（滿分100分）：

①機動能力（10%），比如能否獨自起床、變換姿勢、在室內走動；

②認知與溝通（7.5%），比如是否認得人、是否有時間空間定向障礙；

③行為與心理（7.5%），比如是否有侵略性、抗拒護理、抑鬱傾向；

④自我照顧（40% - 權重最高），比如洗澡、穿衣、進食、如廁的獨立程度；

⑤處理疾病/治療的能力（20%），比如能否按時服藥、監測血糖、處理傷口；

⑥日常生活與社交（15%）： 比如能否安排日程、與人交流。

（2）賠付標準：現金或實物

德國法律允許失能者根據自己的意願選擇賠付方式，且優先支持居家護理。如果家屬親自照顧失能人員，政府會支付一筆“護理津貼”給家屬，作為勞動補償並繳納養老金。

護理等級1級，沒有護理津貼，僅限基礎諮詢/補貼。但有專業上門護理服務/每月€125，主要用於日常輔助)       輕微失能；

2級為顯著自理困難，護理津貼€332，上門護理服務€761；

3級為重度自理困難，護理津貼€573，上門護理服務€1432；

4級為極重度自理困難，護理津貼€765，上門護理服務€1778；

5級為伴隨特殊護理要求的極重度失能，護理津貼€947，上門護理服務€2200。

北歐及英國模式：政府直接提供服務

北歐國家（如瑞典、丹麥），護理被視為公民權利。通過高稅收支持，由地方政府直接僱傭護理員，為失能者提供幾乎免費的居家上門服務和日間照料中心。

英國（NHS與地方政府），醫療護理由NHS免費提供，但生活護理（如洗澡、穿衣）則由地方議會根據經濟情況調查（Means-tested）來提供或資助。

以荷蘭為例，它是全球目前公認最高效的社區護理模式。

荷蘭採取鄰里護理模式（Buurtzorg Model）。其核心理念是自治，每個由10-12名註冊護士組成的自主管理團隊，負責服務附近社區的50名左右失能者。

去中心化，即沒有中層管理，護士直接與醫生、藥房和家屬對接。護士的工作不僅是護理，更重要的是幫助失能者重建社會聯繫，教他們如何利用輔助工具實現自理。

相比傳統模式，護理時長縮短，但客戶滿意度更高，且節省了大量的行政開支。

美國、德國和荷蘭的長期護理保險繳納標準

美國、德國和荷蘭在長期護理保險（LTCI）的籌資模式上各有特色。德國和荷蘭採用社會保險模式，具有強制性且與收入掛鉤；而美國則主要依賴私人市場和醫療補助（Medicaid），僅有個別州（如華盛頓州）推出了強制性的公共長期護理計劃。

以下是截至 2026年 的最新繳納標準彙總

美國採取私人保險與州立基金相結合籌集該費用，沒有全國統一的強制性長期護理保險。

私人市場標準並非基於收入百分比，而是基於投保年齡、健康狀況和保額。一對 55 歲夫婦的年平均保費通常在 $3000 至 $5000，且保費常因市場波動而上漲。

華盛頓州 (WA Cares Fund)強制性費率：僱員薪資的 0.58%。特點是無收入上限，所有工資收入均需按此比例繳費。

享受權益：①2026年7月1日起，符合條件的居民將正式開始領取最高 $36500 的終身護理津貼。針對低收入人群。

②當個人資產耗盡至貧困線以下時，政府才提供長期護理保障。

德國的制度最為成熟，保費直接從薪資中扣除，標準根據是否有子女而有所不同。

基本費率 (2026年)，有子女者其收入的3.4%，由僱主和僱員各承擔 1.7%；

②無子女者 (23歲以上)，其收入的4.0% - 4.2%，其中僱主承擔1.7%，僱員承擔剩餘部分（含 0.6%的無子女附加費）；

③多子女優惠政策：自2023年改革後，擁有2個及以上子女的家庭，每增加一個子女（25歲以下），保費率會進一步降低，最低可降至2.4%；

④繳費上限：2026年設定的年度薪資最高上限為 69750 歐元。超過此上限的收入部分不再計徵保費。

荷蘭將長期護理納入國家社會保險系統，作為“國民保險”的一部分。

①統一費率。荷蘭的長期護理保費率（Wlz）相對固定，目前維持在收入的9.65%。這部分費用與個人所得稅一起繳納。

②繳費上限：2026年的最高繳費基數約為 38883 歐元（具體金額視出生年份略有浮動），即超過該額度的收入不再繳納Wlz 費用。

③除了保費，荷蘭在使用護理服務時，還需根據個人收入和資產情況支付一定的“個人貢獻金”（Eigen bijdrage）。