这一新规出台 为何海外华人先炸了锅？

日前，中国出台建立长期护理保险制度新规，被称之为社保“第六险”，2028年底基本覆盖全国。

各海外华人自媒体正在疯传一篇文章：“新规一出台，全网炸锅了！”（简称“炸锅”）

文章直指“退休的人被‘重新收费’”，说这是“从养老金里扣钱，费率约0.15%，与养老金挂钩，自动划走”。诟病这种“强制”性的“被反复扣费”的制度。

文章援引自北京一位退休人员的话：“我们以为退休就不用再交了，现在变成一辈子都要交。” 对此表示极大“愤怒”，

文章还援引学者的话，指出“这不是新增福利，而是资金重分配。”

文章指出，原本该由财政承担的护理成本，被拆出来，单独做一个“新池子”。说该新规的“本质只有一个变化——从国家出钱，变成个人买单。”

文章从新规外溢到一个制度性问题：公务员医保与普通人医保的不公平。指出“高层医疗全包，普通人不断加码。”并进一步批评：“所谓‘风险共担’，变成了——有人享受，有人填坑。”

海外华人自媒体“炸锅”也很好理解。毕竟国内很多退休老人因子女关系移居海外，在国内领取养老金，享有国内医疗保险，所以对这方面政策的变化十分敏感。

所以，不必要对他们的“诟病”“愤怒”和批评大惊小怪。

笔者查了查，国内媒体、自媒体还没有就此问题展开大讨论——也许还没完全反应过来。

笔者从海外华人自媒体上获知这一信息后，立即检索了相关政策，包括中共中央办公厅、国务院办公厅发布的《关于加快建立长期护理保险制度的意见》、国家医疗保障局关于印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》的通知政策解读、人民日报海外版文章《2028年底，长期护理保险制度将基本覆盖全国——社保“第六险”来了》……本文统称为“新规”。

根据国务院新闻办举行的新闻发布会上，国家医保局和财政部有关负责人介绍该制度的有关情况，笔者先理清“新规”几个关键问题：

——这是社会保险的一项新险种，简称为“长期护理保险”，旨在为失去正常活动能力的参保人提供基本的生活照料和医疗护理。

——通过人人参保筹集资金，对所发生的护理费用予以报销。

对于鼓励灵活就业人员，“鼓励”参保缴费。

18周岁以下人员，跟随父母或其他法定抚养人等参保，不用缴费也可以享受待遇。

符合条件的困难人群个人缴费部分，政府予以分类资助。

——长期护理保险与基本医保一起缴费，分别建账，分别管理。

——长期护理保险费率统一控制在0.3%左右。单位职工费率由用人单位和个人按同比例分担。

——与医保不同，退休人员也需要缴费，缴费基数与养老金水平挂钩，由个人缴费，原用人单位不缴费。

这个问题是“炸锅”一文集中炮轰的目标！

——各地建立长期护理保险制度的当年，未就业城乡居民费率减半从0.15%左右起步，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右，有条件的地方也可从0.3%左右起步。

“炸锅”文中笼统地说“费率约0.15%”是不恰当的，0.15%费率①仅适用于“未就业城乡居民”，②也仅适用于所在地建立长期护理保险制度的“当年”。

——职工基本医保个人账户可以用于本人及近亲属参加长期护理保险的个人缴费。

“新规”是否合理，本人没深入研究，不敢评判，这里简述美欧“对失能人员提供什么样的护理服务支持”，如何筹集保险金，以供大众参考。

美欧等发达国家在针对失能人员（包括高龄失能老人和残障人士）的护理服务上，经过几十年的发展，已形成了一套相对成熟的社会福利与商业保险并存的保障体系。其核心理念已从传统的“机构养老/医疗”转向“居家护理”和“社区支持”，强调维护失能者的尊严与自主生活能力。

美国以政策保障与多元化选择为核心

美国的护理体系主要由政府保险、商业保险和社区服务三部分组成。

**一是核心筹资与保障。①Medicaid（医疗补助），这是美国长期护理费用的最大支付方。**它主要针对低收入群体，覆盖长期的疗养院护理以及部分州提供的居家护理（HCBS豁免计划）。

**②Medicare（联邦医保）。主要针对65岁以上老人。**但不覆盖长期的日常起居护理（Custodial Care），仅适用于短期（通常100天内）的康复护理。

③商业长期护理险（LTCI）。主要对象是中产阶级，用于支付未来可能产生的高额居家护理或辅助生活设施费用。

**二是基本服务模式。①居家及社区服务（HCBS）。**联邦政府鼓励失能人员留在家里，通过政府拨款提供上门喂饭、洗澡、物理治疗等服务。

**②辅助生活设施（Assisted Living）。**介于独立生活和疗养院之间，提供基本的生活协助，环境更像酒店或公寓。

**③PACE，**全称为“老年人全方位护理计划”。它将医疗、护理和社交服务整合在一起，由专业团队为体弱老人提供一站式服务。

该模式将“社区中心”变为失能者的“第二个家”，实行一站式服务，社区中心配备医生、物理治疗师、营养师和社交人员。政府提供专车将失能人员接到中心，进行白天的康复训练、集体用餐和社交活动，晚上接回家。

金融方面，政府按人头拨付固定费用，如果PACE机构能通过预防（让失能者不生重病、不住院）节省开支，省下来的钱就是机构的利润。这促使机构极度重视预防性护理。

美国模式更依赖于个人财务规划与商业化服务的结合，政府主要兜底低收入人群。

欧洲侧重于高福利与法律保障下的多元模式，更强调社会共担风险，通过立法确保失能护理是社会福利的一部分。

欧洲国家根据福利制度的不同，主要分为以德国为代表的“社会保险模式”和以北欧/英国为代表的“税收普惠模式”。

德国模式：强制性长期护理保险

德国在1995年立法引入了第五大社会保险——长期护理保险。强制性人人参保：法律规定所有参加医保的人必须参加护理险。

德国模式被认为是全球最为严谨的社会化护理保障体系。其核心在于“以人为本”的失能评估标准（NBA），即将失能程度分为5个等级（Pflegegrad），根据等级给予现金补贴或实物服务。

（1）五个护理等级的评估维度

德国不再仅看“洗澡需要多少分钟”，而是评估一个人在6个生活领域的自理能力丧失程度（满分100分）：

①机动能力（10%），比如能否独自起床、变换姿势、在室内走动；

②认知与沟通（7.5%），比如是否认得人、是否有时间空间定向障碍；

③行为与心理（7.5%），比如是否有侵略性、抗拒护理、抑郁倾向；

④自我照顾（40% - 权重最高），比如洗澡、穿衣、进食、如厕的独立程度；

⑤处理疾病/治疗的能力（20%），比如能否按时服药、监测血糖、处理伤口；

⑥日常生活与社交（15%）： 比如能否安排日程、与人交流。

（2）赔付标准：现金或实物

德国法律允许失能者根据自己的意愿选择赔付方式，且优先支持居家护理。如果家属亲自照顾失能人员，政府会支付一笔“护理津贴”给家属，作为劳动补偿并缴纳养老金。

护理等级1级，没有护理津贴，仅限基础咨询/补贴。但有专业上门护理服务/每月€125，主要用于日常辅助)       轻微失能；

2级为显著自理困难，护理津贴€332，上门护理服务€761；

3级为重度自理困难，护理津贴€573，上门护理服务€1432；

4级为极重度自理困难，护理津贴€765，上门护理服务€1778；

5级为伴随特殊护理要求的极重度失能，护理津贴€947，上门护理服务€2200。

北欧及英国模式：政府直接提供服务

北欧国家（如瑞典、丹麦），护理被视为公民权利。通过高税收支持，由地方政府直接雇佣护理员，为失能者提供几乎免费的居家上门服务和日间照料中心。

英国（NHS与地方政府），医疗护理由NHS免费提供，但生活护理（如洗澡、穿衣）则由地方议会根据经济情况调查（Means-tested）来提供或资助。

以荷兰为例，它是全球目前公认最高效的社区护理模式。

荷兰采取邻里护理模式（Buurtzorg Model）。其核心理念是自治，每个由10-12名注册护士组成的自主管理团队，负责服务附近社区的50名左右失能者。

去中心化，即没有中层管理，护士直接与医生、药房和家属对接。护士的工作不仅是护理，更重要的是帮助失能者重建社会联系，教他们如何利用辅助工具实现自理。

相比传统模式，护理时长缩短，但客户满意度更高，且节省了大量的行政开支。

美国、德国和荷兰的长期护理保险缴纳标准

美国、德国和荷兰在长期护理保险（LTCI）的筹资模式上各有特色。德国和荷兰采用社会保险模式，具有强制性且与收入挂钩；而美国则主要依赖私人市场和医疗补助（Medicaid），仅有个别州（如华盛顿州）推出了强制性的公共长期护理计划。

以下是截至 2026年 的最新缴纳标准汇总

美国采取私人保险与州立基金相结合筹集该费用，没有全国统一的强制性长期护理保险。

私人市场标准并非基于收入百分比，而是基于投保年龄、健康状况和保额。一对 55 岁夫妇的年平均保费通常在 $3000 至 $5000，且保费常因市场波动而上涨。

华盛顿州 (WA Cares Fund)强制性费率：雇员薪资的 0.58%。特点是无收入上限，所有工资收入均需按此比例缴费。

享受权益：①2026年7月1日起，符合条件的居民将正式开始领取最高 $36500 的终身护理津贴。针对低收入人群。

②当个人资产耗尽至贫困线以下时，政府才提供长期护理保障。

德国的制度最为成熟，保费直接从薪资中扣除，标准根据是否有子女而有所不同。

基本费率 (2026年)，有子女者其收入的3.4%，由雇主和雇员各承担 1.7%；

②无子女者 (23岁以上)，其收入的4.0% - 4.2%，其中雇主承担1.7%，雇员承担剩余部分（含 0.6%的无子女附加费）；

③多子女优惠政策：自2023年改革后，拥有2个及以上子女的家庭，每增加一个子女（25岁以下），保费率会进一步降低，最低可降至2.4%；

④缴费上限：2026年设定的年度薪资最高上限为 69750 欧元。超过此上限的收入部分不再计征保费。

荷兰将长期护理纳入国家社会保险系统，作为“国民保险”的一部分。

①统一费率。荷兰的长期护理保费率（Wlz）相对固定，目前维持在收入的9.65%。这部分费用与个人所得税一起缴纳。

②缴费上限：2026年的最高缴费基数约为 38883 欧元（具体金额视出生年份略有浮动），即超过该额度的收入不再缴纳Wlz 费用。

③除了保费，荷兰在使用护理服务时，还需根据个人收入和资产情况支付一定的“个人贡献金”（Eigen bijdrage）。